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Die Schneeballmethode vs. die Lawinenmethode

5. April 2024 Aus Von Marten Smarten

Ein viel diskutiertes Thema in der persönlichen Finanzwelt ist, was der beste Weg ist, Schulden abzuzahlen, die Schneeball- oder Lawinenmethode.

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Die Schneeballmethode besagt, dass Sie Ihre Schulden zuerst mit dem niedrigsten Guthaben bezahlen sollten. Die Lawinenmethode besagt, die Schulden zuerst mit dem höchsten Zinssatz zu bezahlen.

Aber was ist das Richtige für Sie?

Hier werde ich:

Überprüfen Sie die Methoden zur Rückzahlung von Schneeball- und Lawinenschulden
Überprüfen Sie die Leistung jedes einzelnen anhand eines Beispiels aus der Praxis
Zeigen Sie, warum “Welche Methode ist besser” die falsche Frage ist

Die Schneeball-Methode

Die “Schneeballmethode” zur Schuldentilgung wurde von Dave Ramsey populär gemacht. Es ist ein vierstufiger Prozess.

Schritt 1: Listen Sie Ihre Schulden vom kleinsten zum größten auf.
Schritt 2: Machen Sie Mindestzahlungen für alle Ihre Schulden außer den kleinsten
Schritt 3: Zahlen Sie so viel wie möglich für Ihre kleinste Schuld.
Schritt 4: Wiederholen Sie, bis jede Schuld vollständig bezahlt ist.

Warum die Schneeballmethode funktioniert

Die Schneeballmethode ist sehr beliebt, weil sie eine einfache Wahrheit über den Schuldenausstieg und die Verwaltung von Geld erschließt. Es geht mehr um Gewohnheiten und Emotionen als um technisches Wissen.

Die Idee hinter der Schneeballmethode ist, dass Sie, indem Sie sich auf Ihr kleinstes Guthaben konzentrieren und dieses schnell ausgezahlt bekommen, das Selbstvertrauen gewinnen, um weiterzumachen. Mit jedem Kredit, den Sie klären, beginnen Sie zu glauben, dass Sie Ihr Ziel erreichen können, aus den Schulden herauszukommen, was Sie auf Ihre Mission konzentriert, aus den Schulden herauszukommen.

Ich mag die Schneeballmethode, denn wenn Sie versuchen, eine Aufgabe zu erfüllen, die unmöglich erscheint, ist der einzige Weg, den Erfolg zu garantieren, massive Maßnahmen zu ergreifen und frühe Ergebnisse zu sehen. Dies schafft einen positiven Kreislauf, der Ihnen helfen kann, Ihr Ziel zu erreichen.

“Die Schneeballmethode zur Tilgung von Schulden ist eine großartige Möglichkeit, die Schulden zu reduzieren”, sagte David Edmisten, CFP und Gründer von Next Phase Financial Planning.

“Erstens bietet es Struktur, klare Maßnahmen und einen wiederholbaren, leicht verständlichen Prozess, um Fortschritte beim Schuldenabbau zu erzielen. Zweitens erhöht es die Dynamik und den Enthusiasmus für die Schuldentilgung, da man auf dem Weg kleine Siege erzielt, wenn jeder Saldo abbezahlt wird.”

Die Lawinenmethode

Wenn es bei der Schneeballmethode um Psychologie geht, geht es bei der Lawinenmethode um kalte harte Zahlen.

Anstatt zuerst die Kredite mit dem kleinsten Guthaben abzuzahlen, zahlen Sie zuerst die Kredite mit dem höchsten Zinssatz ab. Es ist auch ein vierstufiger Prozess.

Schritt 1: Listen Sie alle Ihre Schulden vom niedrigsten Zinssatz bis zum höchsten Zinssatz auf.
Schritt 2: Machen Sie Mindestzahlungen für alle Ihre Schulden mit Ausnahme der Schulden mit dem höchsten Zinssatz.
Schritt 3: Zahlen Sie so viel wie möglich für Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz.
Schritt 4: Wiederholen Sie, bis jede Schuld vollständig bezahlt ist.

Warum die Lawinenmethode funktioniert

Wenn Sie die Art von Person sind, bei der Motivation kein Problem ist und Ihre Hauptpriorität darin besteht, so schnell und effizient wie möglich aus den Schulden herauszukommen, ist die Lawinenmethode für Sie.

Wenn ich sage, dass die Lawinenmethode “effizienter” ist, beziehe ich mich auf die Tatsache, dass Sie, wenn Sie sich zuerst auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz konzentrieren, weniger Gesamtzinsen zahlen, wenn Sie alle Ihre Schulden beglichen haben.

Wenn Sie die Disziplin haben, “dranzubleiben”, wissend, dass es lange dauern könnte, bis Sie Ihren ersten “Sieg” erzielen, könnte dies der Weg für Sie sein.

“Ich bevorzuge die Lawinenmethode”, sagte Philip Weiss, CFA, CPA und Principal bei Apprise Wealth Management. “Warum? Dieser Ansatz reduziert die Zinskosten am meisten, denn sobald das Guthaben einer Karte auf Null reduziert ist, sammelt das Konto keine zusätzlichen Zinsen mehr. ”

Schneeball vs. Lawine

Nehmen wir an, Sie haben die folgenden Schulden.

Kreditkarte 1: $10.000 Guthaben und 19% Zinssatz
Kreditkarte 2: $5.000 Guthaben und 18% Zinssatz
Autokredit: $ 30.000 und 9% Zinssatz
Privatkredit: $ 3.500 Saldo und 7% Zinssatz

Gesamtschulden: 48.500 $

Kombinierte monatliche Mindestzahlungen: $ 963

Nehmen wir auch an, Sie haben zusätzliche 500 US-Dollar, um Ihre Schulden zurückzuzahlen.

Wenn Sie die Schneeballmethode verwenden

Sie würden Ihre Schulden in der folgenden Reihenfolge bezahlen:

Personalkredit
Kreditkarte 2
Kreditkarte 1
Autokredit

Mit der Schneeballmethode wären Sie in 40 Monaten schuldenfrei und würden in dieser Zeit 9.755 US-Dollar an Zinsen zahlen.

Wenn Sie die Lawinenmethode anwenden

Sie würden Ihre Schulden in der folgenden Reihenfolge bezahlen:

Kreditkarte 1
Kreditkarte 2
Autokredit
Personalkredit

Mit der Lawinenmethode wären Sie in 40 Monaten schuldenfrei und würden in dieser Zeit 8.908 US-Dollar Zinsen zahlen.

Also, was ist besser?

Sowohl die Schneeballmethode als auch die Lawinenmethode würden Sie in 40 Monaten schuldenfrei machen.
Wenn Sie die Lawinenmethode anwenden, sparen Sie 847 US-Dollar an Zinszahlungen

Wenn Ihr Messstab so effizient wie möglich schuldenfrei wird, ist die Lawine die bessere Strategie. Das Obige ist nur ein Beispiel, aber hier ist ein ordentlicher Schuldenrechner, mit dem Sie die Einsparungen für Ihre einzigartige Situation herausfinden können.

“Ich schlage vor, dass Kunden die Schuldentilgungsmethode verwenden, die sie am meisten motiviert”, sagte Alexis Woodward, Mitbegründer von Blend Wealth. “Wenn ein Kunde mathematisch motiviert ist, werde ich ihn ermutigen, die Lawinenmethode anzuwenden. Wenn ein Klient emotional motivierter ist, dann ist die Schneeballmethode wahrscheinlich eine bessere Methode für ihn. ”

Ehrlich gesagt, spielt es keine Rolle, für welche Schuldentilgung Sie sich entscheiden. Ein paar hundert Dollar pro Jahr zu sparen ist schön, aber zwei Faktoren sind viel wichtiger als die Minimierung der Zinsen, die Sie zahlen.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Ausgaben verwalten, um sicherzustellen, dass Sie nie wieder in Schulden geraten
Sie wählen eine Schuldentilgungsstrategie, an die Sie sich halten können

Bevor Sie mit der Rückzahlung von Schulden beginnen, ist es wichtig, ein Budget zu erstellen, das im Rahmen Ihrer Möglichkeiten liegt, und sich daran zu halten. Wenn Sie die Probleme, die Sie überhaupt erst verschuldet haben, nicht angehen, stehen die Chancen gut, dass Sie bald wieder verschuldet sind. Nichts ist niederschmetternder, als vier Jahre damit zu verbringen, Schulden aggressiv abzuzahlen, nur um wieder in Schulden zu fallen. Schulden zu verlieren ist wie Gewicht zu verlieren, es geht um Ihre täglichen Gewohnheiten.

Es ist auch wichtig, dass Sie die Schuldentilgungsstrategie auswählen, an die Sie sich halten können. Ja, die Lawinenmethode ist die bessere Wahl für eine Tabellenkalkulation. Aber dein Leben ist keine Tabelle! Wenn Sie denken, dass Sie eine bessere Chance haben, bei der Schneeballmethode zu bleiben, dann ist das die richtige Wahl für Sie.

“Wenn es darum geht, zwischen den Methoden des Schuldenabbaus zu wählen, empfehle ich meinen Kunden, diejenige zu wählen, die für sie emotional am befriedigendsten ist”, sagt Christine Luken, Financial Dignity Coach & Gründerin von 7 Pillars. “Warum? Denn positive Gefühle über die Schuldentilgung halten Sie auf Kurs! Die Lawinenmethode ist die “mathematisch korrekte” Methode, wenn es darum geht, weniger Zinsen zu zahlen. Wenn das Sparen von Geld ein großer emotionaler Treiber für Sie ist, könnte dies der beste Weg sein. Wenn Ihre größte Schuld jedoch den höchsten Zinssatz hat, kann es entmutigend sein, lange darauf zu warten, dass eine Ihrer Schulden weg ist. Wenn Sie gerne Dinge von Ihrer Liste streichen, wird der Schuldenschneeball für Sie emotional befriedigend sein. Sie könnten in der Lage sein, vier oder fünf kleine Schulden in ein oder zwei Monaten auszuschalten. Das schafft ein Gefühl der Leistung und motiviert dich, weiterzumachen.”

Wenn ich eine andere Analogie verwenden darf, ist die Wahl zwischen Schneeball und Lawine wie die Planung eines Roadtrips.

Ihr Ziel ist ein schuldenfreies Leben.
Die Schneeballmethode und die Lawinenmethode sind zwei getrennte Straßen, die zum gleichen Ziel führen.
Die Schneeballmethode ist eine 1.000 Meilen lange Straße
Die Lawinenmethode ist eine 900-Meilen-Straße

Es spielt keine Rolle, welchen Weg Sie nehmen, was zählt, ist, dass Sie genug Benzin im Tank haben, um es an Ihr Ziel zu schaffen..

Wenn Sie richtige Ausgabengewohnheiten entwickeln und eine Schuldentilgungsstrategie wählen, an die Sie sich halten können, hindert Sie nichts daran, Ihre Schulden zurückzuzahlen.

Ich würde mich freuen, von Ihnen zu hören. Haben Sie Erfahrung mit den Schneeball- oder Lawinenmethoden?